信念集團(tuán)盧氏縣林海興華公司副總經(jīng)理李洪寧(左)與技術(shù)員喬柯在蔬菜大棚內(nèi)研究彩椒長勢(shì)。張海軍攝 (中經(jīng)視覺)

　　經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 夏先清 實(shí)習(xí)生 劉芳芳

　　閱讀提示

　　三門峽市近年來創(chuàng)新金融扶貧模式，將貧困戶脫貧需求和非貧困戶融資需求結(jié)合在一起進(jìn)行貸款，在實(shí)踐中取得了良好的效果。在引進(jìn)資金支持的同時(shí)，三門峽形成四大體系嚴(yán)控金融風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來的新情況、新問題，當(dāng)?shù)剡m時(shí)升級(jí)金融扶貧工作的形式和內(nèi)容，有效帶動(dòng)了當(dāng)?shù)刎毨�戶脫貧致富�?/p>

　　要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)是重要的一役。而要打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，離不開金融支持。

　　從金融服務(wù)體系、信用評(píng)價(jià)體系、風(fēng)險(xiǎn)防控體系、產(chǎn)業(yè)支撐體系四大體系的創(chuàng)新到“1+1”扶貧模式的興起，從“大水漫灌”的粗放式扶貧向“定向滴灌”的精準(zhǔn)脫貧，河南省三門峽市金融扶貧取得了良好成績。

　　“金融扶貧政策的實(shí)施帶動(dòng)了眾多貧困戶脫貧摘帽，在控制金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，營造出良好的農(nóng)村金融環(huán)境，有力推動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”三門峽市委書記劉南昌說。

　　金融“活水”來了，貧困遠(yuǎn)了

　　扶貧是一項(xiàng)長期的、動(dòng)態(tài)的工程，想要精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，離不開金融的支持。近年來，三門峽市將金融扶貧的“活水”集中用于特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)扶貧基地和產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目的發(fā)展，逐步擴(kuò)大戶貸戶用、企貸企用的范圍，探索實(shí)施發(fā)展新模式，大幅增加了貧困戶的收入。

　　家住三門峽市陜州區(qū)大營鎮(zhèn)寺古洼村7組的貧困戶張虎今年45歲，家中3口人，一直以來都是自己一人照顧求學(xué)的女兒和年邁的母親，生活和經(jīng)濟(jì)的壓力幾乎讓他喘不過氣來。“女兒在上學(xué)，老母親也一身的病需要吃藥，處處都要花錢，我又不能外出打工，出去了老母親就沒人照顧，當(dāng)時(shí)真是愁得不行。”提及前幾年的日子他唏噓不已。

　　轉(zhuǎn)折發(fā)生在2017年8月，三門峽市創(chuàng)新性地提出了“1+1”金融扶貧模式：享受金融扶貧政策的貧困戶與有農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的非貧困戶開展合作，將貧困戶脫貧需求和非貧困戶融資需求結(jié)合在一起進(jìn)行貸款，非貧困戶獲得貸款支持，貧困戶通過工作獲得工資并學(xué)習(xí)生產(chǎn)技能。寺古洼村隨即開始挨家挨戶宣傳“1+1”模式。家住三門峽市陜州區(qū)大營鎮(zhèn)寺古洼村9組的非貧困戶張娟當(dāng)時(shí)正因沒有足夠資金擴(kuò)大自家養(yǎng)豬房發(fā)愁。聽說這個(gè)政策，張娟立刻向村里遞交申請(qǐng)書，在2017年11月份成功貸到了8萬元資金。張虎也成了張娟的幫扶對(duì)象。

　　貸款一到位，張娟就迅速規(guī)劃實(shí)施，沒幾個(gè)月新養(yǎng)豬房就建成了。記者采訪時(shí)，張娟的養(yǎng)豬房里已有500多頭豬。“今年把養(yǎng)的豬賣了又是很大一筆收入。”張娟笑著說。作為張娟幫扶對(duì)象的張虎，收入也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了平時(shí)。“每個(gè)月在養(yǎng)豬房打工穩(wěn)定收入2100元左右，比起之前好了很多。”張虎說，“就這樣好好干活，好好學(xué)習(xí)養(yǎng)豬技術(shù)，日子一定會(huì)越來越好的。”

　　在三門峽市陜州區(qū)張汴鄉(xiāng)西王村地坑院的高效日光溫室大棚內(nèi)，楊從丁和愛人正在為草莓種植和采摘工作忙碌。2017年金融扶貧一對(duì)一幫扶的政策在村里落地之后，楊從丁借助金融扶貧的政策優(yōu)勢(shì)，種植草莓、圣女果、黃瓜、吊網(wǎng)西瓜、香瓜等果蔬，發(fā)展休閑采摘農(nóng)業(yè)，不僅帶動(dòng)了自家收入的增長，也給幫扶的貧困戶帶來增收。

　　“當(dāng)時(shí)自己投資10萬元，加上‘1+1’模式取得貸款5萬元，建起一個(gè)大棚。2017年家庭收入3.4萬元，去年收入5.5萬元，估計(jì)今年收入也不會(huì)低。”楊從丁說，“我還考慮發(fā)展多品種果蔬，提高技術(shù)水平。浙江那邊同樣大的一個(gè)棚年收入能有18萬元，我得向他們好好學(xué)學(xué)。”

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，三門峽市陜州區(qū)的扶貧小額信用貸款累計(jì)發(fā)放3538筆，14597.8萬元。其中，“1+1”模式累計(jì)發(fā)放1503筆，7511萬元。金融扶貧政策的實(shí)施為三門峽市貧困人口增收、脫貧提供了有力支撐。

　　作為三門峽市的優(yōu)秀企業(yè)，兩年前，三門峽二仙坡綠色果業(yè)有限公司組織23名員工與寺古洼村23名貧困戶簽訂“1+1”扶貧帶貧協(xié)議，開展肉鵝合作養(yǎng)殖。“每名員工向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)10萬元扶貧貸款，全部買成肉鵝，集中放養(yǎng)在二仙坡果園，由貧困戶看管。肉鵝銷售后，利潤的10%歸貧困戶所有，貧困戶每年因此可增收7500元以上。”二仙坡公司銷售總監(jiān)蘇松林說，“現(xiàn)在已有1000多名貧困戶在我們這通過務(wù)工脫了貧。”

　　四大體系織密風(fēng)險(xiǎn)“防控網(wǎng)”

　　金融扶貧政策的推廣讓三門峽市的貧困戶實(shí)現(xiàn)了增收，看到了希望。但隨之而來的金融扶貧領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)問題，也成了社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，盧氏縣建立了一套專門的貸款監(jiān)管服務(wù)機(jī)制，做到貸前信用審核、貸中用途管理和貸后違約追責(zé)。

　　一開始金融扶貧沒有專門的金融服務(wù)部門，金融扶貧工作究竟由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)是一個(gè)令人頭疼的難題。因此，一個(gè)“三級(jí)聯(lián)動(dòng)、政銀融合”的、多方參與的金融服務(wù)體系應(yīng)運(yùn)而生。

　　村金融服務(wù)部負(fù)責(zé)貧困戶的貸款受理初審，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)站負(fù)責(zé)審核把關(guān)，縣金融服務(wù)中心負(fù)責(zé)推薦擔(dān)保，縣合作銀行接到擔(dān)保通知后放款。據(jù)介紹，通過對(duì)金融服務(wù)人員培訓(xùn)、撥付專項(xiàng)工作經(jīng)費(fèi)、監(jiān)督考核等方式，盧氏縣逐步強(qiáng)化了金融服務(wù)體系，為更好地開展金融扶貧工作提供了保障。

　　在貸款發(fā)放前會(huì)有對(duì)貸款對(duì)象的信用評(píng)定流程，但由于金融扶貧貸款的對(duì)象是貧困戶，他們大多沒有可抵押的物品，也沒有完整的信用檔案。“我們和銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一同按照硬性指標(biāo)，以及細(xì)化的144項(xiàng)軟指標(biāo)對(duì)村民進(jìn)行信息采集，然后評(píng)定為A、AA、AAA、AAA+四個(gè)等級(jí)。”盧氏縣沙河鄉(xiāng)副鄉(xiāng)長、沙河鄉(xiāng)金融服務(wù)站成員劉江華表示，“信息采集完成后，如果村民有產(chǎn)業(yè)發(fā)展意愿，手頭缺乏資金，就可以到村級(jí)金融服務(wù)部提出申請(qǐng)，最快四天村民的貸款就能到戶。”

　　在貸款發(fā)放過程中，為解決金融扶貧中存在的不夠重視貸款管理、對(duì)貸款用途缺乏跟蹤管理等問題，盧氏縣金融服務(wù)部積極對(duì)扶貧貸款的去向進(jìn)行監(jiān)管，保證能用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。“村里金融服務(wù)部成員大多是當(dāng)?shù)厝耍瑢?duì)每家每戶的事情都清楚。來貸款的農(nóng)戶是不是好吃懶做，貸款后有沒有用來發(fā)展產(chǎn)業(yè)，村金融服務(wù)部都能了解清楚。”劉江華說。據(jù)了解，三門峽市規(guī)定，金融貸款資金滯留銀行兩個(gè)月沒有開展實(shí)質(zhì)項(xiàng)目的，貸款會(huì)被收回;金融貸款資金從銀行取出，未用于發(fā)展項(xiàng)目、挪作他用、影響資金安全的，貸款也會(huì)被收回。

　　此外，村金融服務(wù)部對(duì)貸款開展項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)性也有跟蹤監(jiān)管，并每個(gè)月將項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行等級(jí)評(píng)估：評(píng)估為重大風(fēng)險(xiǎn)的，立即收回資金;評(píng)估為較大風(fēng)險(xiǎn)的，設(shè)置一個(gè)月的觀察期，由銀行和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村兩級(jí)金融扶貧服務(wù)部門給予指導(dǎo)，觀察期結(jié)束后仍存在風(fēng)險(xiǎn)的資金，立即收回。

　　在扶貧貸款違約追責(zé)環(huán)節(jié)，盧氏縣通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和貸款熔斷機(jī)制，確保損失最小化。盧氏縣政府成立了專門的扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，用于由政府承擔(dān)的扶貧小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，銀行和保證保險(xiǎn)也都有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池。

　　除了一套完整的貸款監(jiān)管服務(wù)體制之外，金融扶貧工作中風(fēng)險(xiǎn)的減少還要與落實(shí)產(chǎn)業(yè)支撐體系聯(lián)系在一起。三門峽市將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)深度融合，持續(xù)推進(jìn)“金融+特色產(chǎn)業(yè)”“金融+產(chǎn)業(yè)扶貧基地”“金融+龍頭企業(yè)”等各色產(chǎn)融結(jié)合機(jī)制，有效控制了金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也減少了貧困戶脫貧再返貧的可能。

　　信念集團(tuán)位于盧氏縣的澗北香菇菌棒生產(chǎn)基地年生產(chǎn)菌棒3000萬袋，是目前國內(nèi)單工廠生產(chǎn)量最大、自動(dòng)化水平最高的食用菌菌棒廠。“盧氏縣的自然條件適合食用菌生產(chǎn)，而且食用菌產(chǎn)業(yè)的發(fā)展跟小額貸款的額度相匹配。”河南信念集團(tuán)董事長葉傳林說，信念集團(tuán)公司實(shí)施“龍頭企業(yè)帶動(dòng)、基地承載、合作社組織、貧困戶參與”的扶貧運(yùn)營模式，由村里致富能手帶領(lǐng)貧困戶成立合作社，由合作社申請(qǐng)扶貧貸款。信念集團(tuán)提供擔(dān)保，并統(tǒng)一建設(shè)大棚、統(tǒng)一提供菌棒、統(tǒng)一生產(chǎn)管理、統(tǒng)一組織銷售。

　　“扶貧要繼續(xù)，必須要發(fā)展產(chǎn)業(yè)。”盧氏縣委書記王清華說，“在香菇產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)下，盧氏縣食用菌2017年產(chǎn)量增加了三成，2018年增加四成，預(yù)計(jì)2019年產(chǎn)量能夠突破2億棒。”

　　從金融服務(wù)體系，到信用評(píng)定體系，到風(fēng)險(xiǎn)防控體系，再到產(chǎn)業(yè)支撐體系，三門峽市金融扶貧的四大體系，不僅增加了貧困戶收入，也有效防范控制了金融扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境得到了改善。

　　增加新“引擎”，適應(yīng)新情況

　　隨著三門峽市小額信貸扶貧的范圍不斷擴(kuò)大，金融扶貧進(jìn)入了新的階段，原有金融扶貧的設(shè)計(jì)已經(jīng)跟不上現(xiàn)狀。據(jù)了解，未來三門峽市將升級(jí)金融扶貧工作的形式和內(nèi)容，為金融扶貧工作增加新“引擎”、新動(dòng)力，推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　當(dāng)前金融扶貧工作面臨的問題之一是金融產(chǎn)品的金額、使用周期與產(chǎn)業(yè)需求金額、發(fā)展周期不匹配。

　　“我想要擴(kuò)大養(yǎng)羊的數(shù)量，需要周轉(zhuǎn)資金，但是現(xiàn)在小額信貸最多只能貸款5萬元。”三門峽市陜州區(qū)大營鎮(zhèn)寺古洼村村民王衛(wèi)興說，“對(duì)于新的養(yǎng)殖戶5萬元可能足夠了，但像我這種已經(jīng)有一定規(guī)模的小額信貸老戶，5萬元的貸款就有點(diǎn)少。想多買羊，但是羊圈已經(jīng)養(yǎng)不下了，想擴(kuò)建羊圈，資金又不夠。”

　　“大多數(shù)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入良性發(fā)展大概需要三五年時(shí)間，而目前金融扶貧貸款要求一年還款一次，這對(duì)于發(fā)展中的產(chǎn)業(yè)來說是一個(gè)負(fù)擔(dān)。”王清華說。

　　三門峽市盧氏縣廟上村萬吉祥家寬敞的玻璃大棚里，一盆盆蘭花規(guī)規(guī)整整的擺放在架子上。蘭花產(chǎn)業(yè)是盧氏縣的特色產(chǎn)業(yè)之一，萬吉祥是盧氏縣吉祥蘭花培育農(nóng)民專業(yè)合作社的社長，也是這個(gè)蘭花大棚的主人。“我們6組一共有25戶，其中只有5家沒有種蘭花，其他的都種了點(diǎn)。”萬吉祥說，“種植蘭花的家庭很少有貸款，因?yàn)樘m花的種植周期長，貸了款一年內(nèi)根本回收不了資金，也還不了貸款。”除了蘭花產(chǎn)業(yè)之外，盧氏縣還有核桃產(chǎn)業(yè)、中草藥產(chǎn)業(yè)等。與蘭花產(chǎn)業(yè)發(fā)展類似，一顆核桃樹從播種到收獲的時(shí)間跨度在三年以上，一年的周期內(nèi)資金難以回籠;中草藥過長的生長時(shí)間也限制了金融扶貧的進(jìn)入。

　　“我們把未來的工作焦點(diǎn)聚集在怎樣解決產(chǎn)業(yè)壯大、貸款需求升級(jí)的問題上，也在考慮將貸款的方向由小額信貸向普惠貸款方向轉(zhuǎn)變。”王清華說。

　　要想使金融扶貧工作順利開展，沒有龍頭企業(yè)帶動(dòng)是不行的。如何扶持更多的龍頭企業(yè)助力金融扶貧工作是當(dāng)前三門峽市正在著手解決的問題。

　　“我們想把菌類產(chǎn)品出口到日本、韓國，他們對(duì)于食用菌的要求十分嚴(yán)格，需要我們改進(jìn)技術(shù)。”三門峽市陜州區(qū)金海食用菌農(nóng)民專業(yè)合作社社長王宏新說。金海食用菌農(nóng)民專業(yè)合作社產(chǎn)業(yè)扶貧基地建立于2017年3月，以香菇種植為主。“合作社建成，規(guī)�；�生產(chǎn)之后，我們已經(jīng)能夠生產(chǎn)出花菇、黑菇等特色品種，但很多技術(shù)還達(dá)不到大公司水平，導(dǎo)致出現(xiàn)很多問題。”王宏新說，“去年7月份的時(shí)候我們種的菇總是不出，就去專門種植香菇的大企業(yè)咨詢，這才知道是因?yàn)闇囟雀�、濕度又達(dá)不到，所以菌棒遲遲不出菇。”

　　盧氏浩洋國際服飾有限公司坐落于產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)內(nèi)，目前工廠里有219人上班，其中56名是貧困戶。“員工實(shí)習(xí)培訓(xùn)期一個(gè)月，期間每天有50元的工資。一個(gè)月后培訓(xùn)期結(jié)束就可以簽訂合同，有效期為1年。”浩洋服飾公司的經(jīng)理袁麗平對(duì)記者介紹，“平時(shí)做六休一，有孩子的家庭還可以酌情照顧，每個(gè)月有300元的全勤獎(jiǎng)，基本上來上班的月平均收入2300元，高的可以達(dá)到3300元左右。”

　　現(xiàn)如今，浩洋服飾所面臨的是員工熟練度的問題。“都是基本工資50元加獎(jiǎng)金的模式，洛陽總公司那邊平均每天每位員工能夠生產(chǎn)24件左右，我們這邊才四五件。”袁麗平說，“主要是這邊沒有服裝產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，沒有龍頭企業(yè)，員工都不太熟練�？梢哉f，如果我們這邊的員工每天能夠跟總公司一樣，人均生產(chǎn)20件，月工資達(dá)到五六千元是完全沒有問題的。”

　　“沒有龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，農(nóng)民的生產(chǎn)很容易與社會(huì)脫節(jié)，跟不上千變?nèi)f化的市場(chǎng)需求。”王清華表示，未來他們將扶持更多的龍頭企業(yè)，以幫助貧困戶適應(yīng)市場(chǎng)，幫助他們穩(wěn)脫貧，帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興。